Planes de pensiones: cómo funcionan y en qué consisten

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  • Es importante distinguir entre un plan de pensiones y los planes de ahorro.
  • El funcionamiento de un plan de pensiones de Plus Ultra depende en buena medida del tipo de aportaciones que se realicen y de los planes de rentabilidad que se hayan estimado.
  • La fiscalidad de los planes de pensiones es uno de los principales incentivos para el ahorro a largo plazo.
(Última actualización 08 de marzo de 2021. Cambios en el máximo permitido para desgravar.)

Cuando pensamos en nuestro futuro a medio o largo plazo, las pensiones de jubilación. Suelen ser un tema recurrente. Y es que de cara a mantener el nivel de vida cuando llegue el final de la vida laboral, cada vez somos más conscientes de que hace falta contar con una alternativa a las pensiones públicas.

No obstante, hay algunos aspectos relacionados con estos planes que generan dudas, como sus diferencias con un plan de ahorro, si es posible rescatar el capital de forma anticipada o cuál es la fiscalidad que tienen. En este artículo hablaremos de todo ello, desde en qué consiste un plan de pensiones hasta las ventajas (y aspectos a tener en cuenta) para escoger uno de los planes que ofrecemos en Plus Ultra.

Diferencia entre los planes de pensiones y planes de ahorro de Plus Ultra

Aunque tienen varios puntos en común, y a menudo se pueden confundir, es importante distinguir entre un plan de pensiones y los planes de ahorro como el Plan de Previsión Asegurado (PPA) de Plus Ultra.

Cada uno de los productos tiene sus pros y sus contras. Empecemos hablando de algunos aspectos positivos de cada uno:

  • El plan de pensiones puede conseguir una rentabilidad muy alta, dependiendo del tipo de plan que se haya contratado.
  • Se puede cambiar de plan de pensiones, y pasar el capital de uno a otro dependiendo de la situación y las necesidades.
  • El plan de pensiones permite deducir el IRPF al disminuir la base imponible con las aportaciones que se realizan al plan.
  • El plan de ahorro o previsión se puede rescatar sin penalización en cualquier momento, siempre que se cumplan determinadas condiciones pactadas en la póliza.
  • Este plan es un seguro, con todo lo que ello implica. Es decir, que tiene un capital garantizado cuando llega el momento de la jubilación.

Por otra parte, hay algunos puntos a tener en cuenta:

  • Los planes de pensiones pueden tener o no el capital garantizado, ya que se invierten en productos financieros de renta variable. Es decir, que ciertos planes pueden tener pérdidas en lugar de beneficios. Aunque las entidades que los gestionan estudian el mercado para reducir las pérdidas en lo posible.
  • El rescate sólo es posible cuando llegue la jubilación, excepto determinados casos que permiten recuperar el dinero por anticipado, con o sin penalización dependiendo de cada situación.
  • En el caso de los planes de ahorro, la rentabilidad no es tan alta como en los otros planes.
  • Si el rescate del plan es por fallecimiento, los herederos tendrán que pagar el Impuesto de Sucesiones como sucede con los bienes que se hayan legado.

Cómo funciona un plan de pensiones de Plus Ultra

El funcionamiento de un plan de pensiones de Plus Ultra depende en buena medida del tipo de aportaciones que se realicen y de los planes de rentabilidad que se hayan estimado. Así, cuando llegue el momento de rescatar el plan, se recibirán tanto el capital que se ha ido depositando como los beneficios que haya generado a lo largo de los años.

Podemos identificar dos partes en los planes de pensiones: una fija cuyo porcentaje se mantiene estable y genera intereses, y otra variable que se invierte en productos con mayor rentabilidad y riesgo.El porcentaje variable depende del tipo de plan, pudiendo elegir entre un perfil más arriesgado a uno muy conservador.

Posibilidad de hacer aportaciones puntuales o periódicas.

Algunos beneficios a destacar respecto a los planes de pensiones de Plus Ultra es la posibilidad de hacer aportaciones puntuales o periódicas. Puedes decidir si ingresas todos los meses algo al plan, si haces ingresos puntuales (por ejemplo, cuando recibes un dinero inesperado o cobras las pagas extra) o si por el momento suspendes las aportaciones para retomarlas cuando quieras.

Podrás deducir en la Declaración de la Renta el total de las aportaciones hasta el máximo legal permitido, que ha cambiado recientemente de 8.000€ a 2.000€ al año, pero que aun así sigue siendo un canal de ahorro muy fiable.

Rescatar o traspasar el plan de pensiones de Plus Ultra

El rescate o traspaso de un plan de pensiones consiste en recuperar los fondos invertidos o una parte de ellos, por determinadas razones. Como norma general, el rescate se debe a la necesidad de tener dinero por alguna contingencia. El traspaso se hace para llevar los fondos a un plan distinto, más rentable o seguro en función de lo que se desee.

Las aportaciones de los planes de pensiones no se pueden recuperar hasta que no llegue la jubilación, sea anticipada o cuando se llegue a la edad. La ley también contempla la posibilidad de anticipar el cobro en una o varias cuotas en caso de fallecimiento, enfermedad grave, paro de larga duración o ERTE.

Con las modificaciones de la última reforma fiscal, desde 2015 se pueden recuperar aportaciones a un plan de jubilaciones sin penalización, una vez hayan transcurrido 10 años.Por tanto, los primeros que podrán hacer esto comenzarían en 2025.

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También puedes hacer el traspaso de tu plan de pensiones a otro de los planes que te ofrecemos en Plus Ultra. Bien trayendo tu plan de otra entidad o eligiendo un plan que te interese más para aumentar los beneficios o la seguridad de tus aportaciones.

Ventajas fiscales del plan de pensiones de Plus Ultra

Además de una gran ayuda para cuando llegue el momento de complementar las pensiones de jubilación, la fiscalidad de los planes de pensiones es uno de los principales incentivos para el ahorro a largo plazo. Su principal ventaja es que las aportaciones están sujetas a desgravación fiscal, y se pueden deducir de la base imponible de la Declaración de la Renta. Así se reducen los impuestos que debemos pagar como contribuyentes, o aumentar el importe que Hacienda nos tiene que devolver.

Los Planes de Previsión Asegurados tributan igual y ofrecen las mismas ventajas fiscales, aunque el plan de jubilaciones tributa al rescate como rendimientos de capital mobiliario.

Cómo tributa un plan de pensiones

Sea cual sea el motivo por el que se rescate el importe de tu plan de pensiones, a la hora de tributarlo en la Declaración se considera rendimiento del trabajo. Sin importar la forma de cobro que escojas (capital, renta o mixta).

Es decir, que al computar como un ingreso y elevar la base imponible general, un contribuyente puede subir de tramo de renta. Por ejemplo, si gana 50.000 € y recibe 20.000 € de su plan de pensiones, el IRPF que tendrá que pagar será como si hubiera ganado 70.000 €.

En el caso de efectuar el rescate por fallecimiento, el beneficiario no está sujeto al Impuesto de Sucesiones, pero sí tiene que tributar en su Declaración de la Renta por las cantidades que haya recibido.

Es importante tener un buen plan

Para obtener una buena reducción fiscal, es recomendable calcular cuánto aportar al plan de pensiones cada año, ya que cuanto más capital se contribuya, mayor será la reducción de la base imponible.

Además, un plan de pensiones adecuado también es interesante como medida de protección, para complementar las pensiones de jubilación públicas a las que tengas derecho cuando llegues a la edad.

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